דיני בנקאות

המציאות הכלכלית במדינת ישראל הפכה את הבנקים לשחקנים המרכזיים ביותר בשוק המסחרי. כיום, הבנקים מהווים צינור חשוב להזרמת כספים למשק ולציבור. דיני הבנקאות קיימים עוד משנות ה-70, אולם הם החלו לתפוס מקום חשוב במערכת המשפט הישראלית רק לאחרונה. דיני בנקאות מחולקים לפן הארגוני – הכולל פיקוח, הקמה ועבודה שוטפת של המערכת הבנקאית, ולפן העסקי – הכוללים כל מה שמתייחס למערכת היחסים המורכבת שבין הבנק ללקוח. הפן העסקי מצומצם ומתייחס ספציפית למערכת היחסים הפרטית של בנק/לקוח, כלומר, הסתכלות מנקודת המיקרו ולא המאקרו. הקשר העסקי שבין הבנק ללקוח הינו קשר מורכב מאוד וספרים רבים נכתבו כדי להסדיר את מערכת יחסים זו. מערכת היחסים בין הבנק ללקוח הינה מערכת יחסים חוזית, אולם החוזה הבנקאי שונה מחוזה רגיל ובעייתי ממנו בכמה מישורים. להלן מספר נקודות חשובות:

חוזה אחיד.

רובם המוחלט של החוזים עם הבנקים מוגדרים כחוזים אחידים. כלומר, החוזה עליו חותם הלקוח הינו חוזה שניתן לאנשים רבים לפניו, וכמובן גם לאחריו, והלקוח לא ניהל משא ומתן על תנאיו והוא אינו אישי או פרטני אלא כוללני. הסכנה הגדולה ביותר של חוזה אחיד הינה שהבנק יכניס תנאים מקפחים לחוזה שיפגעו בלקוח. הלקוח, מוצא עצמו חותם על הרים של טפסים לא יכול לקרוא את סעיפי החוזה הרבים ואם הוא כבר טרח וקרא אותם, אז הוא גם נעדר היכולת להבין את השפה המשפטית המורכבת והמפותלת. חוק החוזים האחידים מספק ללקוח הגנה מסוימת מפני חוזים כאלו, אולם מאוד קשה לדעת איזה מהתנאים מקפחים ואילו מהתנאים נמצאים בגבול האפור. עורך דין המתמחה בתחום הבנקאות יכול לפתור את הבעיות הללו בשעת ייעוץ, ועל כן במקרה ויש התלבטויות בנוגע לחוזה שנחתם עם הבנק מומלץ לפנות לעו"ד מתחום הבנקאות.

חוזה מסוכן.

הבנק הוא גוף מסוכן ואף יותר מסוכן ממנו הוא הלקוח, כדאי לים לב שהחוזים עם הבנק הם חוזים בעייתיים ומסוכנים. הם יכולים להשפיע על חייו של אדם ולפעמים אף לפגוע בו בצורה משמעותית. חוזה משכנתא לדוגמא, מאפשר לבנק, במקרים מסוימים, לעקל את מקום מגוריו של הלקוח. בנוסף, כאשר מדובר בלקוחות גדולים מאוד יכולה להיות גם סכנה לבנק, וכאשר הבנק נמצא בסכנה יכולות להיות לכך השלכות בקנה מידה לאומי. למשל במקרים של "תספורות" של טייקונים, מחיקת החובות למעשה נעשית על חשבון הבנקים והציבור. יש לכך השלכות מאוד רציניות גם מבחינה משפטית וגם מבחינה רגולטורית. הבנק כפוף לחובות נאמנות גדולות יותר מאשר גופים כלכליים אחרים. במישור הפרטי, לקוח שאינו בקיא בתחום הבנקאות, יכול להיות תחת הרושם שאם הוא חתם על חוזה לא הוגן עם הבנק אז שהוא צריך לשאת באשמתו, אך למעשה לא כך הוא. עורך הדין אשר בקיא בתחום הבנקאות יודע מתי הבנק הפר את חובת הגילוי המוטלת עליו לפי חוק. כשיש הפרה של חובת הגילוי הסנקציות על הבנק יכולות להיות קשות, והלקוח יכול להרוויח מכך.

חוזה לאורך שנים.

החוזים שנחתמים עם הבנקים הם חוזים ארוכי טווח. אדם שחתם על חוזה משכנתא או הלוואה יכול למצוא את עצמו כבול לבנק לתקופה של 20 שנים ואף יותר. מעבר לבעייתיות שיש בעובדה שאדם חותם על החוזה לתקופה ארוכה כל כך, ישנה גם בעייתיות של שינויי חקיקה ומדיניות שיכולים להשפיע על החוזה. במהלך 20 שנה המדיניות הכלכלית והחקיקה המסדירה אותה יכולים להשתנות הרבה ולהשפיע על החוזה. עו"ד המומחה בדיני בנקאות יכול לזהות מגמות ושינויים ולדעת לצפות שינויים קיצוניים, למרות שאין איש שיכול לנבא את העתיד, הסטטיסטיקה מראה הצלחה יפה של עו"ד מנוסים בקריאת המפה הכלכלית.

אלי שמעוני, משרד עורכי דין בהרצליה ובתל אביב, עוסק בתחום האזרחי/מסחרי ובייצוג תובעים ונתבעים. פנו אלינו בכל שאלה ונשמח לסייע.
במייל: [email protected], טלפון: 09-8669556, 03-5507155.
האמור לעיל הינו בגדר מידע כללי בלבד ואינו בא להחליף ייעוץ ו/או חוות דעת משפטית הדרושה, בדרך כלל, טרם נקיטת הליכים משפטיים.